Опубликовано: 20 июля 2023
Банком России проводится системная работа по выявлению на территории Российской Федерации деятельности организаций (лиц), имеющих признаки нелегальной деятельности на финансовом рынке, на основании общедоступной информации (мониторинг информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», печатных СМИ и наружной рекламы, данных ЕГРЮЛ), а также обращений граждан, государственных органов и организаций.
Наиболее распространенными видами нелегальной деятельности в настоящее время являются:
– нелегальный кредиторы,
– финансовые пирамиды,
– нелегальные участники финансового рынка.
За первое полугодие на территории Российской Федерации выявлено 663 субъекта с признаками нелегального кредитора.
Понятие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме) закреплено Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Основные типы нелегальных схем по выдаче потребительских займов:
– Классический нелегальный кредитор – предоставление потребительских займов в отсутствие соответствующей лицензии,
– Псевдо-лизинг – предоставление займов под видом лизинговой деятельности,
– Комиссионные магазины/скупки – предоставление займов под видом ломбардной деятельности,
– Псевдо-ломбард – предоставление займов под залог в отсутствие лицензии ломбарда,
– МФО, исключенная из реестра – предоставление потребительских займов после исключения организации из ГРМФО,
– Незаконное использование наименования – использование в наименовании слов, относящихся к обозначению легальных УФР.
Комиссионная торговля бывшими в употреблении товарами
Речь идет о комиссионных магазинах, незаконно осуществляющих ломбардную деятельность (выдача займов под залог движимого имущества) и зачастую позиционирующих себя именно ломбардами (использование в вывесках слова «ломбард» в различных сочетаниях, например, «мы лучше, чем ЛОМБАРД», «Ломбард – комиссионный магазин» и т.д., с визуальным выделением слова «ломбард» для привлечения внимания граждан). Также тригерами, указывающими на осуществление деятельности по выдаче займов, являются договоры купли-продажи с правом обратного выкупа, наличие на вывесках, рекламных баннерах и штендерах слов «низкий процент», «обратный выкуп», «залог», знака «%».
В данных схемах передача клиенту денежных средств осуществляется не после реализации товара, принятого на комиссию, а в день заключения договора, что противоречит правовой природе отношений по договору комиссии и принятию товара для реализации за комиссионное вознаграждение. Подобная ситуация более характерна для процедуры получения и возврата займа у ломбардов.
Ранее правоотношения при продаже непродовольственных товаров, принятых на комиссию, регулировались постановлением Правительства РФ от 06.06.1998 № 569 «Об утверждении Правил комиссионной торговли непродовольственными товарами». Пунктом 33 данных Правил была установлена выплата гражданину денежных средств за проданный товар не позднее, чем на третий день после реализации имущества.
Указанное постановление Правительства РФ утратило силу с 01.01.2021 с одновременным утверждением постановления Правительства РФ от 31.12.2020 № 2463, которое уже не содержит императивной нормы о выплате гражданину денежных средств за проданный товар непосредственно после реализации имущества.
С учетом изложенного, создаются возможные риски для граждан, состоящие в отсутствии у них определенных гарантий, предусмотренных законодательством в случае получения ломбардных услуг (например, право выкупить сданное в залог имущество в любой момент до его отчуждения как невостребованной вещи; запрет для кредитора увеличивать установленную договором процентную ставку по займу, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение; обязанность кредитора страховать имущество, являющееся предметом залога и т.д.).
Кроме того, широкое распространение подобных схем нелегальной деятельности по предоставлению займов формирует нездоровую конкуренцию на рынке финансовых услуг и создает предпосылки для намеренного ухода ломбардов из-под надзора Банка России.
Лизинг
Лизинговая деятельность в Российской Федерации регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Федеральным законом от 29.10.2018 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».
Лизинговая деятельность – вид инвестиционной деятельности, при которой лизингодатель, приобретая имущество в свою собственность при помощи финансовых средств и передавая его во владение и пользование лизингополучателю, оказывает лизингополучателю финансовую услугу, при этом он возмещает стоимость данного имущества за счет поступающих от лизингополучателя периодических лизинговых платежей, образующих его доход от такой инвестиционной деятельности.
Возвратный лизинг
Возможность применения «возвратного лизинга», по условиям которого приобретаемое лизингодателем имущество передается лизингополучателю, одновременно выступающему в качестве продавца, предусмотрена статьей 4 Закона № 164-ФЗ, в соответствии с которой продавец может одновременно выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового правоотношения.
Схема «возвратного лизинга», как правило, выглядит следующим образом: компании рекламируют именно выдачу займов (в большинстве случаев займы под залог ПТС), а обратившимся клиентам предлагают продать по заниженной стоимости (как правило стоимость определяется без привлечения оценщика и соответствует сумме займа, необходимой гражданину) свой автомобиль лизинговой компании и одновременно заключить с ней договор, по условиям которого гражданин получает это же имущество в аренду. Зачастую неисполнение условий договора оборачивается для граждан неограниченными штрафными процентами и потерей предмета «залога» (который де-юре уже является собственностью лизинговой компании).
Таким образом, по мнению Банка России, одновременное заключение договоров купли-продажи и лизинга является попыткой замаскировать нелегальную деятельность по выдаче займов под залог движимого имущества под видом легальной деятельности по предоставлению услуг финансовой аренды (лизинга) транспортных средств.
Предпосылки использования схем возвратного лизинга для прикрытия незаконного кредитования населения заключаются в отсутствии государственного органа, регулирующего и контролирующего лизинговую деятельность, а также в отсутствии запретов на использование данных схем в правоотношениях с физическими лицами.
Незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания «микрофинансовая организация»
Запрет на использование наименований участников финансового рынка (микрофинансовая организация, микрокредитная компания, сочетание букв «мфо», «мкк», «мфк») закреплен законодательно Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.
Ответственность за совершение правонарушения предусмотрена ч.1 ст.15.26.1 КоАП РФ.
Объективная сторона правонарушения характеризуется бездействием лица, которое не исполнило возложенную на него обязанность по исключению из наименования юридического лица словосочетания “микрофинансовая организация” и незаконно использует его (свыше 90 календарных дней с даты включения соответствующих слов в наименование либо свыше 30 календарных дней с момента исключения из государственного реестра МФО).
Стоит отметить, что мы сталкиваемся со случаями неприменения мер правоохранительными органами к субъектам, имеющим в своем наименовании сочетание букв «мфо», «мфк», «мкк», в связи с отсутствуем признаков осуществления деятельности по предоставлению займов. Например, это относится к субъектам типа «Межрегиональный футбольный клуб», сокращенное наименование «МФК».
Указанная выше норма действует для неопределенного круга лиц и обязывает любые организации привести свое наименование в соответствие установленным критериям независимо от вида осуществляемой деятельности. Учитывая, что сведения о таких организациях не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, организации должны привести в соответствие с установленными требованиями свои наименования.
Аналогично существует запрет на использование слова «ломбард» в наименовании организаций, не состоящих в реестре ломбардов Банка России, который установлен Федеральным законом от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах». Стоит отметить, что ответственность за данное правонарушение, в отличие от использования наименования «микрокредитная компания» и иных, не предусмотрена положениями Кодекса об административных правонарушениях. В связи с чем сложилась положительная практика по внесению органами прокуратуры представления юридическому лицу об устранении нарушения законодательства, а также обращение прокуратурой в суд с иском о понуждении изменения наименования.
«Финансовая пирамида»
В I полугодии 2022 года выявлено 954 субъекта с признаками финансовых пирамид, что указывает на рост числа таких субъектов почти в 6,5 раз по сравнению с I полугодием 2021 года (в I полугодии 2021 года – 146 субъектов, во II полугодии 2021 года – 725 субъектов). Наиболее высокий рост наблюдается среди небольших по масштабам интернет-проектов, которые функционируют непродолжительное время и для участия в них требуется, как правило, незначительная сумма средств.
В настоящее время прослеживается тенденция снижения создания крупных проектов, нацеленных на вовлечение большого числа участников и широкой территорией распространения.
«Финансовая пирамида» – это мошенническая схема получения дохода за счет привлечения денежных средств и (или) иного имущества физических и (или) юридических лиц, за счет которых также обеспечивается выплата лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, при отсутствии заявленной инвестиционной и (или) иной предпринимательской деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества.
Часто встречающиеся внешние признаки финансовой пирамиды: агрессивная реклама, анонимность, обещание высокой доходности, принцип сетевого маркетинга (наличие уровневой реферальной системы), отсутствие разрешения/лицензии Банка России на осуществление финансовых операций по привлечению денежных средств, наличие предварительных (вступительных) взносов.
Стоит отметить, что приведен неполный перечень признаков. Финансовая пирамида может обладать несколькими указанными признаками одновременно. Не каждая организация, обладающая указанными признаками, является финансовой пирамидой. Также отмечаем, что для признания организации финансовой пирамиды необходимо устанавливать совокупность признаков, которые делятся на внешние и внутренние.
В настоящее время на фоне значительного роста количества небольших анонимных интернет-проектов наблюдается снижение числа финансовых пирамид в форме потребительских кооперативов. Так, в I полугодии 2021 года Банком России выявлено 28 субъектов, действовавших в форме потребительских кооперативов (потребительских обществ), в то время как в I полугодии 2022 года установлено только 8 таких субъектов. Снижение количества «псевдокооперативов» может быть связано как с повышением эффективности инициированных мер в отношении данного вида субъектов в 2021 году, так и с тем, что мошенники меняют свои схемы.
Организаторами финансовых пирамид активно создаются новые ресурсы при блокировке действующих (сайты, страницы в социальных сетях, приложения, каналы в мессенджере), что, возможно, связано с нежеланием «раскручивать» новые проекты, продлевая «жизнь» проектам, которые уже на «слуху» и имеют определенную «репутацию».
Прослеживается тенденция создания финансовых пирамид, действующих исключительно в мессенджере Telegram и использующих Telegram-боты, с помощью которых в автоматическом режиме осуществляется привлечение средств граждан. Для начала работы с ботом достаточно перейти по ссылке с Telegram-канала и написать текстовое сообщение.
В настоящее время наблюдается тенденция использования организаторами финансовых пирамид тематики «NFT» (non-fungible token, в переводе с англ. – «невзаимозаменяемый токен») в качестве привлечения средств граждан. Это прежде всего связано с ростом популярности данного направления, в особенности популярных NFT-игр.
Нелегальные участники рынка ценных бумаг
Профессиональные участники рынка ценных бумаг – юридические лица, которые созданы в соответствии с законодательством Российской Федерации и осуществляют виды деятельности, указанные в статьях 3 – 5, 6.1, 7 и 8 Федерального закона «О рынке ценных бумаг», далее 39-ФЗ. Деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг подлежит лицензированию согласно статье 39 Федерального закона «О рынке ценных бумаг».
Согласно статьи 5 39-ФЗ под управлением финансовыми активами понимается доверительное управление ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.
В первом полугодии 2022 Банк России выявил 671 субъект с признаками нелегальными деятельности на рынке ценных бумаг.
На практике реже всего встречаются субъекты, осуществляющие деятельность под видом нелегального доверительного управляющего. Это лицо – предлагающее услуги по управлению финансовыми активами клиента без фактического предоставления таковых, как правило такие компании имеют только бренд, наименование на иностранном языке, без указания идентификационных данных.
Признаки нелегального доверительного управляющего: предложение передать денежные средства в управление с получением дохода от их размещения на финансовом рынке, отсутствие лицензии на осуществление деятельности некредитной финансовой организации.
Чаще всего, на практике, встречаются субъекты, осуществляющие деятельность под видом нелегальных форекс-дилеров. Это деятельность на рынке ценных бумаг по заключению от своего имени и за свой счет с физическими лицами, не являющимися ИП, не на организованных торгах и в отсутствие соответствующей лицензии Банка России договоров, которые являются производными финансовыми инструментами, обязанность сторон по которым зависит от изменения курса соответствующей валюты и (или) валютных пар.
Forex (сокращение от Foreign Exchange) – валютный обмен. Рынком форекс в первую очередь считается международный рынок валюты – самый крупный и самый активный финансовый рынок в мире. Участники рынка форекс – крупнейшие банки и центральные банки разных стран, инвестиционные и пенсионные фонды. Но форексом также называют рынок, на котором не покупают и не продают реальную валюту, а лишь заключают сделки-пари на рост или падение курсов валют.
Форекс-дилеры предлагают физическим лицам поучаствовать в «игре на рынке форекс». Суть в том, что человек пытается предугадать, что произойдет с курсом одной валюты по отношению к другой, и заключает сделку с форекс-дилером. Важно, через форекс-дилера нельзя приобрести валюту. Для начала торговли достаточно иметь доступ в интернет: существуют различные торговые платформы – специальные программы для компьютера, мобильные приложения и обычные сайты.
Чтобы отличить легального форекс-дилера от нелегального необходимо проверить, есть ли у него лицензия. Сделать это можно на сайте Банка России в Списке форекс-дилеров.
Признаки нелегального форекс-дилера: предлагается получение услуг на «рынке Форекс» по заключению CFD-контрактов, позволяющих сделать ставку на рост или падение цены базисного актива, в том числе на изменение курса валюты и валютных пар. Предоставление клиентам «кредитного плеча либо аналога кредитного плеча, leverage, бонус, торговая сила, маржинальная торговля» при получении услуг на «рынке Форекс» − возможности принимать на себя обязательства, размер которых превышает размер предоставляемого клиентом обеспечения.
И еще один вид – нелегальный брокер. Нелегальная брокерская деятельность на рынке ценных бумаг по исполнению поручения клиента на совершение сделок с ценными бумагами и (или) на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, осуществляемая на основании возмездных договоров с клиентом, в отсутствие соответствующей лицензии Банка России.
На сайтах, обычно, предлагается торговля акциями, деривативами, облигациями и иными ценными бумагами, нет контрактов CFD, нет кредитного плеча.
В целях предупреждения граждан и организаций о выявленных признаках нелегальной деятельности на финансовом рынке (в том числе финансовых пирамид), для снижения риска вовлечения в незаконную деятельность на официальном сайте в сети Интернет (http://www.cbr.ru/inside/warning-list/) Банк России продолжает публикацию Списка компаний с признаками финансовой пирамиды, нелегального кредитора, нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг (далее – Список).
В настоящее время обновление информации в Списке ведется ежедневно и уже насчитывает более 7097 тыс. субъектов, в том числе более 2,1 тыс. субъектов с признаками финансовых пирамид.
Публикация такого перечня направлена на защиту интересов потребителей и позволяет своевременно предупреждать их о рисках, связанных с инвестированием в деятельность подобных компаний.
